Se você está endividado, você não está sozinho: 80,4% das famílias brasileiras têm dívidas — recorde histórico (Peic/CNC, mar/2026). Dívida não é falha de caráter; é um problema de matemática e de plano. Aqui está um comparativo honesto dos 4 caminhos mais comuns — com o que cada um custa e quando cada um faz sentido.
| Caminho | Custo | O que resolve | O que NÃO resolve |
|---|---|---|---|
| Renegociar sozinho com o banco/credor | R$0 | Pode reduzir juros e parcelas se você souber negociar e conhecer seus números | Ninguém te diz qual dívida atacar primeiro, nem se a proposta do banco é boa pra você ou pra ele |
| Serasa Limpa Nome | R$0 (gratuito pro devedor) | Renegociação com 2.200+ credores; descontos reais, que em campanhas chegam a 90–99% em dívidas antigas | Só renegocia: não diagnostica suas finanças, não monta orçamento, não evita a próxima dívida |
| Consultoria financeira humana | R$700–5.000 pelo planejamento; R$200–1.000/mês de acompanhamento | Diagnóstico completo e plano feito por um profissional, com acompanhamento | O preço: pra quem já está no vermelho, a consultoria costuma custar mais que a parcela da dívida |
| Plano com IA (Fortuna) | Score grátis; plano de 90 dias por R$47 no beta (R$97 depois), pagamento único | Diagnóstico conversacional + Score 0-100 + ordem exata de quitação calculada com os seus números, sem julgamento | Não é consultoria regulada nem renegocia por você — te entrega o mapa e te acompanha; quem executa é você |
Fontes: Serasa Limpa Nome (serasa.com.br/limpa-nome-online); consultoria humana: faixas de mercado via GetNinjas/Cronoshare/Fintask (2025); Peic/CNC mar/2026.
Se você tem uma dívida clara, com um credor, e sabe exatamente quanto cabe no seu bolso por mês, ligar direto pro banco funciona — e é grátis. Bancos preferem receber algo a não receber nada, e propostas à vista ou com entrada costumam destravar desconto. O risco: aceitar a primeira proposta sem saber se ela cabe no seu orçamento real, e quebrar o acordo no terceiro mês (o que piora sua posição na próxima negociação).
Aqui vale ser direto e factual: o Serasa Limpa Nome funciona e é gratuito pro devedor. São mais de 2.200 credores participantes, e os descontos são reais — em campanhas (os “feirões”), dívidas antigas chegam a sair com 90–99% de desconto. Se você tem o nome negativado e o objetivo imediato é quitar pendências e limpar o CPF, é provavelmente o primeiro lugar a olhar.
O limite dele é de escopo, não de qualidade: o Limpa Nome renegocia a dívida que já existe. Ele não olha pro seu orçamento, não diz se vale mais a pena quitar primeiro o cartão ou o crediário, não monta sua reserva de emergência — e por isso não impede que, seis meses depois, uma dívida nova ocupe o lugar da antiga. Renegociar é um passo (excelente); não é o plano inteiro.
Um bom planejador financeiro entrega o que nenhum app entrega: profundidade, contexto de vida e acompanhamento de verdade. Se a sua situação envolve patrimônio, investimentos, sucessão ou renda variável complexa, e os R$700–5.000 do planejamento não comprometem seu mês, é um caminho legítimo. O paradoxo é cruel: quem mais precisa de um plano — quem está no vermelho — é justamente quem não tem esse valor sobrando.
É o espaço entre “renegociar e torcer” e “pagar R$700+ por um consultor”. O Fortuna faz um diagnóstico por conversa (10-15 min, grátis) e entrega um Score de Saúde Financeira 0-100 com seus 3 maiores riscos e 1 ação imediata. Se quiser ir além, o Plano de Resgate de 90 dias (R$47 no beta, pagamento único) calcula com os seus números a ordem exata de quitação (avalanche vs snowball), ajusta o orçamento à sua renda, simula a renegociação — inclusive a do Limpa Nome — e faz check-ins nos dias 30, 60 e 90.
E tem o fator que ninguém mede mas todo mundo sente: não tem julgamento. 72% dos brasileiros têm a saúde mental afetada por dinheiro (Onze/Icatu, 2025). Muita gente adia pedir ajuda por vergonha do cheque especial. Uma IA não torce o nariz — ela só faz a conta e te mostra a saída.
Os caminhos se combinam. O cenário mais comum não é “um ou outro”: é usar o diagnóstico pra saber sua situação real, o Limpa Nome (ou a negociação direta) pra renegociar com desconto, e um plano de 90 dias pra garantir que a dívida quitada não volte. O Fortuna inclusive aponta quando a renegociação via Serasa é o seu melhor movimento.
10-15 minutos de conversa. Score 0-100, seus 3 maiores riscos e a primeira ação pra fazer hoje. Sem cartão, sem senha de banco.
Quero meu score grátisO Fortuna é uma ferramenta de educação e organização financeira pessoal. Não é instituição financeira, não concede crédito, não renegocia dívidas em seu nome e não presta consultoria de valores mobiliários regulada pela CVM. As informações desta página têm caráter educacional; valores de terceiros (Serasa, consultorias) são públicos e podem mudar. Decisões financeiras são sempre suas.